Guía rápida sobre la calificación de crédito
Aunque parecieran ser lo mismo, el reporte de crédito y la calificación de crédito son dos cosas diferentes. En este Boletín Informativo, te explicamos de forma sencilla qué es la calificación de crédito, cómo se calcula y qué puedes hacer para mejorarla, especialmente si estás empezando tu vida financiera en Estados Unidos.
Es importante comprender que, por un lado, el reporte de crédito es la historia, mientras que la calificación es el resumen. Si quieres conocer más sobre el reporte de crédito, lee nuestro boletín informativo sobre ese tema: www.vitalatino.org/boletin/reporte-credito.
¿Qué es la calificación de crédito?
Es un número (normalmente entre 300 y 850) que muestra qué tan bien manejas tus deudas y pagos. Los bancos, arrendadores y hasta algunas compañías de servicios lo usan para decidir si confían en ti como cliente. Cuanto más alto, mejor.
¿De dónde sale ese número?
Tu puntaje se calcula a partir de la información en tu reporte de crédito, que elaboran diferentes agencias de reporte de crédito, las más conocidas son Equifax, Experian y TransUnion.
La forma exacta de calcularlo es como una receta secreta que varía según la empresa que hace el cálculo. Existen diferentes modelos, y los más conocidos son FICO y VantageScore, cada uno con varias versiones que pueden ser usadas en diferentes situaciones.
Por ejemplo, los prestamistas de hipotecas suelen usar FICO 2, 4 o 5, mientras que para la mayoría de los créditos personales o tarjetas se usa FICO 8 u otros modelos más recientes. Por eso tu puntaje puede cambiar un poco según quién lo calcule y para qué propósito.
Según FICO, el puntaje crediticio se basa en cinco categorías, pero su peso puede variar según el historial de cada persona. Por ejemplo, quienes tienen poco tiempo usando crédito son evaluados de forma distinta a quienes tienen más experiencia.
En general, los factores se distribuyen así:
Pagos a tiempo (35%) – ¡El más importante! Los atrasos y cuentas en mora afectan mucho tu puntaje.
Uso del crédito (30%) – Trata de usar menos del 30% del límite de tus tarjetas.
Antigüedad de tus cuentas (15%) – Tener cuentas abiertas por más tiempo ayuda.
Crédito nuevo (10%) – Evita solicitar muchas tarjetas o préstamos a la vez.
Tipos de crédito (10%) – Tener variedad (tarjetas, préstamos, etc.) puede beneficiar tu puntaje.
Si estás empezando en EE. UU.
Construir crédito lleva tiempo, pero hay maneras seguras de empezar:
Abre una cuenta bancaria. Te da estabilidad y credibilidad.
Apoyate con Buenas Finanzas Carolinas. Puedes construir crédito con nuestro préstamo de credibilidad, sin pagar intereses ni afectar tu bolsillo. Lee mas en www.vitalatino.org.
Usa una tarjeta asegurada o de construcción de crédito. Paga siempre a tiempo.
Pide ser usuario autorizado en la tarjeta de alguien de confianza.
Reporta tus pagos de renta o servicios. Algunos servicios ya lo hacen.
Evita las estafas. Nadie puede “arreglar” tu crédito mágicamente. Más información aquí: www.vitalatino.org/boletin/disputa-credito.
Buenas prácticas para mantener tu crédito sano
Paga tus cuentas puntualmente.
Mantén tus balances bajos.
No cierres cuentas viejas sin razón. Puedes encontrar las razones, aquí: www.vitalatino.org/boletin/liquidar-deudas.
Limita las solicitudes nuevas.
Revisa tus reportes cada año (gratis en annualcreditreport.com).
Mantener una buena calificación de crédito no es complicado, pero sí requiere atención y constancia. Empieza por revisar tu reporte al menos una vez al año para detectar errores, mantente atento de cuánto crédito estás usando y asegúrate de pagar a tiempo.
Si estás comenzando, considera recibir la asesoría y prestamos de Buenas Finanzas Carolinas. Con estos pasos simples, estarás construyendo una base sólida para tu salud financiera.
¿Quieres más tips? Contáctanos y asiste a nuestros talleres de educación financiera: www.vitalatino.org/calendario-vita. ¡Podemos ayudarte a revisar tu crédito y planificar tus próximos pasos!
Somos tu aliado para un futuro financiero brillante y lleno de esperanza.
